Cum îți afectează IRCC-ul rata la credit

Din luna mai a anului 2019, IRCC este noul indice de referință utilizat în cadrul ratelor creditelor de consum cu dobândă variabilă. Acest indice a fost emis de către Guvernul României ca o soluție pentru indicele ROBOR care prezenta o creștere de la o lună la alta în perioada anului 2018.

Cu cât creștea ROBOR-ul, cu atât costurile creditelor ce conțineau dobânzi variabile erau și mai mari. Prin urmare, Guvernul a decis prin Ordonanța de urgență numărul 19 din 2019 ca IRCC să fie aplicat tuturor împrumuturilor care conțin credite cu dobândă variabilă.

Cum se calculează indicele IRCC?

Dobânda creditelor variabile în lei trebuie să fie alcătuită din IRCC, la care creditorul va adăuga o marjă fixă, care trebuie să fie valabilă pe toată perioada contractului. Începând cu luna mai a anului 2019, Banca Națională a României publică în fiecare zi indicele de referință calculat pe baza tuturor tranzacțiilor interbancare dintr-o anumită perioadă de timp. La final de fiecare trimestru este determinată o valoare actualizată a IRCC, iar mai apoi aceasta va fi aplicată pentru următorul trimestru tuturor împrumuturilor ce conțin dobânzi variabile luate de consumatori. Pe de altă parte, ROBOR-ul este compus din media aritmetică a cotațiilor afișate de primele 10 instituții bancare din țară. Valoarea actualizată a IRCC-ului este constituită din media aritmetică a ratelor de dobândă zilnice atribuite tranzacțiilor interbancare din trimestrul precedent. Acești indici sunt publicați în fiecare zi la ora 11:00 de către Banca Națională a României.

Cum poate influența indicele IRCC rata creditului?

Indicele IRCC a avut o evoluție variabilă din 2019 și până astăzi. În anul 2019, IRCC a avut o valoare medie de 2,48, iar în anul 2020, valoarea a scăzut până la 2,03. În anul care a urmat, IRCC a scăzut și mai mult până la 1,34, iar mai apoi în anul 2022 valoarea medie a simțit o creștere bruscă de până la 4,12. Chiar și cu toate aceste fluctuații, valoarea indicelui de referință IRCC a reușit să se mențină sub valoarea indicelui de referință ROBOR. Cea mai mare diferență dintre acești doi indici a fost de 3,92 de puncte în ultimul trimestru din anul 2022. Chiar și la începutul acestui an, 2023, valorile acestor indici se prezintă în favoarea IRCC. Influența pe care indicele IRCC o constituie asupra ratelor creditelor în lei care conțin dobânzi variabile este una însemnată.

Creditele efectuate cu dobânzi fixe sunt în afara acestei sfere de influență a IRCC. Rata unui credit este formată din suma dintre soldul creditului și dobânda variabilă aplicată. Această dobândă variabilă este alcătuită din marja fixă a băncii, care este la aceeași valoare pe toată perioada contractului creditului și indicele de referință IRCC care este variabil în funcție de fiecare trimestru. Astfel, valoarea IRCC-ului care este una fluctuantă prezintă o influență majoră în privința valorilor ratelor unui credit cu dobândă variabilă.

Persoanele dispuse să încheie un credit trebuie să fie responsabile în privința acestei alegeri, asigurându-se că veniturile proprii pot face față unor fluctuații ale creșterii ratelor determinate de valoarea IRCC-ului.